En los últimos años, las tarjetas revolving han sido objeto de múltiples procesos judiciales, debido a su compleja estructura de pagos y sobre todo, a los altos intereses que suelen aplicar. La reciente sentencia del Tribunal Supremo 154/2025, 30 de enero, ha arrojado un poco de luz sobre los requisitos de transparencia que deben cumplir estos contratos, estableciendo criterios claros y concretos para poder proteger a los consumidores.
El control de transparencia en los contratos revolving
El control de transparencia es un elemento esencial para poder garantizar que los consumidores comprendan plenamente las implicaciones económicas y jurídicas de los contratos que están suscribiendo. Cuando hablamos de los contratos revolving, el Tribunal Supremo ha reiterado que este control tiene dos vertientes:
Control de incorporación: Se encarga de verificar que las clausulas contractuales sean accesibles y comprensibles desde un punto de vista formal. Esto significa que:
- Las clausulas deben haber sido redactadas en un lenguaje claro y sencillo.
- No deben aparecer en formatos que dificulten su lectura, como con una letra demasiado pequeña o párrafos muy densos.
- Deben estar incluidas en el contrato de forma visible y no en documentos secundarios o anexos poco accesibles.
Control de transparencia material: Va más allá de la simple legibilidad y se centra en garantizar que el consumidor pueda comprender las implicaciones económicas y jurídicas del contrato. En este sentido, se evalúa:
- Si el consumidor puede entender sin dificultad el coste total del crédito, incluyendo intereses y comisiones.
- Si el mecanismo de amortización de la deuda está explicado de manera clara y sin equívocos.
- Si la forma en que se genera y se renueva el crédito revolving está expuesta con suficiente detalle para que el consumidor pueda prever el impacto de su decisión financiera.
Este doble control es especialmente relevante en los contratos de tarjetas revolving. Estos contratos tienen una estructura de pagos que pueden generar una deuda prolongada si no se comprenden adecuadamente. La falta de transparencia en este aspecto puede llevar a que los consumidores contraigan obligaciones financieras que no han evaluado correctamente.
Obligaciones de información precontractual
La Ley 16/2011, sobre contratos de crédito al consumo, establece requisitos específicos para garantizar que los consumidores reciban información adecuada antes de firmar un contrato financiero. Entre estas obligaciones destacan:
- Entrega de la Información Normalizada Europea (INE): Este documento debe incluir detalles claros sobre el coste total del crédito, ejemplos prácticos y las condiciones principales del contrato.
- Tiempo suficiente para su revisión: El consumidor debe disponer del tiempo necesario para analizar la documentación antes de comprometerse y aceptar.
- Simulaciones practicas: La inclusión de ejemplos sobre cómo varían los intereses según diferentes escenarios es un punto clave para cumplir con el principio de transparencia.
En la sentencia que analizamos, el Tribunal Supremo valoró positivamente la entrega anticipada del INE y su contenido detallado. Sin embargo, destaca que no basta con proporcionar información, esta debe ser comprensible para un consumidor medio que este razonablemente informado.
Evolución jurisprudencial y derecho europeo
La resolución se enmarca dentro de una evolución jurisprudencial que ha estudiado a fondo este tipo de contratos. Desde la STS 628/2015, que aplicó la Ley de Usura a las tarjetas revolving, hasta la STS 149/2020, que estableció los criterios para determinar cuándo un interés es excesivo, los tribunales han ido perfilando las obligaciones de transparencia en este ámbito.
Además, la sentencia está alineada con la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que exige que los consumidores puedan evaluar con claridad las consecuencias económicas de los contratos que firman.
Conclusiones
La sentencia analizada refuerza la importancia de la transparencia en la contratación de tarjetas revolving y establece criterios esenciales para proteger a los consumidores. En particular, se subraya que:
- Transparencia como eje central: La claridad formal no es suficiente; las entidades financieras deben garantizar que los consumidores entienden plenamente las implicaciones económicas y jurídicas del contrato.
- Información precontractual exhaustiva: La entrega anticipada del INE con simulaciones prácticas es esencial para cumplir con las exigencias legales.
- Evolución jurisprudencial favorable al consumidor: La jurisprudencia reciente refuerza los derechos del consumidor frente a productos financieros complejos como las tarjetas revolving.
- Impacto en la práctica bancaria: Las entidades financieras deben revisar sus procedimientos para garantizar un cumplimiento estricto de las normas sobre transparencia e información precontractual.
En definitiva, las tarjetas revolving siguen siendo un desafío jurídico debido a su estructura intrínsecamente compleja. Sin embargo, sentencias como la que hemos analizado ayudan a clarificar los estándares legales aplicables, reforzando así la protección del consumidor en este ámbito financiero tan delicado.
.
